Huurdersaansprakelijkheidsverzekering

Wie zelf eigenaar is van een woning, verzekert die maar best met een brandverzekering. Maar ook voor een huurder is een brandverzekering onontbeerlijk. Deze verzekering omvat over het algemeen twee luiken. De twee luiken kunnen door eenzelfde overeenkomst worden gedekt, of door twee afzonderlijke overeenkomsten.

Je huurdersaansprakelijkheid dekken

Het eerste luik dekt de huurdersaansprakelijkheid van de huurder ten opzichte van de eigenaar voor schade die hij zou veroorzaken aan het goed dat hij huurt.

Als huurder ben je aansprakelijk voor de schade die veroorzaakt wordt aan de woning die je huurt. Jij hebt namelijk de verplichting tegenover de eigenaar om de woonst in de staat zoals je ze ontvangen hebt terug te bezorgen bij het einde van de huurovereenkomst. Als huurder word je automatisch verondersteld aansprakelijk te zijn voor schade die je hebt veroorzaakt, tenzij je het tegendeel kan bewijzen.

Over het algemeen verplichten huurcontracten de huurder om de huurwoning te dekken met een brandverzekering. Zo kan de eigenaar er gerust op zijn dat eventuele schade gedekt is door de verzekering van zijn huurder. 

De huurdersaansprakelijkheidsverzekering is met de tijd ook verplicht gemaakt in de drie gewesten van het land voor nieuw gesloten of verlengde huurcontracten vanaf een bepaalde datum: in Wallonië vanaf 1 september 2018, in Vlaanderen vanaf 1 januari 2019 en, recenter, in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest vanaf 1 november 2024. 

Maar zelfs als je niet onder de wettelijke verplichting valt en je huurcontract deze verplichting niet bevat, doe je er goed aan om toch een huurdersaansprakelijkheidsverzekering te nemen, want als je als huurder niet kan bewijzen dat de aansprakelijkheid bij de eigenaar ligt, en de verzekering van de eigenaar de kosten na een schadegeval vergoed heeft, kan die verzekeraar zich daarna  tot jou wenden om de schadevergoedingen terug te eisen. Het is dan jouw brandverzekeraar die dit verhaal betaalt. Heb je geen brandverzekering, dan zal jij dit zelf moeten betalen.

Als huurder je eigen goederen beschermen

Het tweede luik betreft de dekking van schade aan de eigen goederen (de inboedel van de huurder in het gehuurde goed), die in rook kan opgaan bij een schadegeval.

Als huurder wil je vast en zeker ook jouw eigen meubels en andere persoonlijke goederen beschermen tegen brand, waterschade, natuurrampen, … En dan hebben we het nog niet over diefstal …

Je aansprakelijkheid tegenover derden dekken

Beide luiken dekken ook je aansprakelijkheid als huurder voor schade die je aan derden zou berokkenen en waarvoor men je aansprakelijk kan stellen, zoals een brand waar jij verantwoordelijk voor bent die overslaat naar de buurwoning. Je buur of zijn verzekeraar zal zich dan tot jou richten om het schadebedrag terug te vorderen. Een verzekering hebben die dat bedrag terugbetaalt, blijkt dan zeker nuttig.

Afstand van verhaal tegen de huurder

Een eigenaar die een woning verhuurt kan een brandverzekering aangaan met een “afstand van verhaal” tegen zijn huurder.

Dat wil zeggen dat de verzekeraar van de eigenaar zich niet meer tegen de huurder kan keren na het vergoeden aan de eigenaar van de schade die door de brandverzekering gedekt is. In dat geval valt de huurder niet meer onder de reglementaire verplichting om een huurdersaansprakelijkheidsverzekering te sluiten zoals die in de verschillende gewesten is ingevoerd (zie hoger).

Toch loopt de huurder in dit geval nog altijd een paar belangrijke risico’s omdat de brandverzekering van de eigenaar met afstand van verhaal tegen de huurder de verzekering van de huurder niet volledig vervangt:

• De huurder is niet betrokken in de overeenkomst tussen de eigenaar en diens eigen brandverzekeraar. Als huurder weet je dus niet of jouw huisbaas naar behoren verzekerd is. Als de eigenaar onderverzekerd is, kan hij zich tot jou wenden voor de schade die hij niet vergoed gekregen heeft door zijn brandverzekeraar. Zorg er dus voor dat ook in de huurovereenkomst afgesproken wordt dat de eigenaar afstand doet van verhaal tegenover jou als huurder.
• Jij hebt persoonlijke goederen (meubels, spullen,…) en daar houdt de verzekering tussen jouw huisbaas en zijn verzekeraar helemaal geen rekening mee. Wil je deze beschermen tegen brand, waterschade, natuurrampen,…? Dan moet je zelf een brandverzekering aangaan voor jouw goederen, al dan niet met een dekking tegen diefstal.
• Jij bent aansprakelijk voor de schade die jij aanricht aan derden. Jouw buren bijvoorbeeld: als een brand veroorzaakt door jouw persoonlijke goederen overslaat naar de woning van jouw buur. Jij bent dan aansprakelijk waardoor de buur of zijn verzekeraar zich tot jou kan keren om de geleden schade te recupereren. Ook in een dergelijke situatie kan jouw eigen goederenbrandverzekering jou uit de nood helpen.

Besluit: Zelfs als de eigenaar een brandverzekering heeft afgesloten met een afstand van verhaal, heb je er alle belang bij om na te gaan met je verzekeraar hoe je je het beste beschermt tegen deze risico’s.